Kā sakārtot mājsaimniecības budžetu pirms kredīta ņemšanas

Kredīts vai līzings ir saistības uz vairākiem gadiem. Maksājums katru mēnesi jāveic neatkarīgi no tā, vai mainās darba apstākļi, cenas vai ģimenes izdevumi. Tāpēc pirms pieteikuma vērts uzzināt, cik naudas jūsu mājsaimniecībā faktiski ienāk un izplūst.

Šis raksts palīdz to izdarīt pa soļiem. Nepieciešams tikai bankas konta izraksts, kalkulators vai tabula un kāds laiks mierīgai pārskatīšanai.

Kāpēc budžets jāsakārto pirms kredīta, nevis pēc tā

Daudzi cilvēki par savu budžetu spriež pēc sajūtas: "parasti pietiek" vai "kaut kas vienmēr paliek pāri". Praksē mazie, neregulārie izdevumi bieži vien ir lielāki, nekā šķiet.

Ja kredīta maksājumu izvēlaties, balstoties uz sajūtu, risks ir divējāds:

• maksājums var izrādīties lielāks, nekā jūs ilgtermiņā varat atļauties
• jebkurš neparedzēts izdevums var izjaukt mēneša plānu

Budžeta pārskats nenozīmē, ka kredīts jums nav vajadzīgs vai ka tas ir slikts lēmums. Tas ļauj izlemt, kādu summu un termiņu apsvērt, vai arī to, ka labāk ir nogaidīt.

1. solis: savāciet datus par pēdējiem mēnešiem

Labākais avots ir jūsu bankas konta izraksts. Paņemiet vismaz 3 līdz 6 mēnešus. Ilgāks periods parāda arī sezonas izdevumus, piemēram, apkuri ziemā vai skolas piederumus rudenī.

Ja ģimenē ir vairāki konti vai skaidras naudas izdevumi, apkopojiet visus. Skaidras naudas tēriņus var novērtēt pēc tā, cik bieži un cik daudz naudas jūs izņemat bankomātā.

Šis solis noder arī tālāk. Ja piesakāties NORD Credit kredītam vai līzingam, pieteikumam ir vajadzīgs bankas konta izraksts par 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā). Kad savu izrakstu jau esat izskatījis, zināt, ko tajā redzēs arī kreditētājs.

2. solis: saskaitiet ienākumus

Ierakstiet visus regulāros ienākumus, kas ienāk kontā pēc nodokļu nomaksas:

• alga vai cits darba atalgojums
• pensija, pabalsti, uzturlīdzekļi
• regulāri ienākumi no īres vai citas saimnieciskās darbības

Atsevišķi atzīmējiet neregulāros ienākumus: prēmijas, sezonas darbu, ienākumus no gadījuma rakstura pasūtījumiem. Plānojot ikmēneša kredīta maksājumu, uz tiem nevajadzētu paļauties. Drošāk ir rēķināt ar to, ko saņemat katru mēnesi, un neregulāro ienākumu izmantot kā papildu rezervi.

Ja jūsu ienākumi svārstās, ņemiet vidējo no zemākajiem mēnešiem, nevis no labākajiem.

3. solis: sadaliet izdevumus trīs grupās

Izdevumus ērtāk pārskatīt, ja tos sadala pēc rakstura.

Fiksētie izdevumi

Tie ir izdevumi, kas katru mēnesi ir aptuveni vienādi:

• īre vai hipotēkas maksājums
• komunālie pakalpojumi
• internets, mobilie sakari
• apdrošināšana
• bērnudārza, skolas vai pulciņu maksa
• esošo kredītu un pirkumu uz nomaksu maksājumi

Mainīgie izdevumi

Tie mainās, bet tos var ietekmēt:

• pārtika un mājsaimniecības preces
• degviela vai sabiedriskais transports
• apģērbs, personīgā aprūpe
• ēšana ārpus mājām, izklaide
• abonementi, dāvanas, atpūta

Reizi gadā vai neregulāri

Šos izdevumus bieži aizmirst, jo tie nav ikmēneša:

• transportlīdzekļa nodoklis, apdrošināšana, tehniskā apskate
• nekustamā īpašuma nodoklis
• zobārsta vai citu veselības pakalpojumu izmaksas
• ierīču remonts
• brīvdienas

Summējiet šos gada izdevumus un sadaliet ar 12. Rezultātu pieskaitiet ikmēneša izdevumiem. Tā budžets kļūst reālistiskāks.

Nosacīts piemērs

Tabulā redzams izdomāts mājsaimniecības piemērs. Tas ilustrē aprēķina principu un neatspoguļo vidējos rādītājus Latvijā.

Atlikums 160 € nav summa, ko var pilnībā atdot jaunam kredītam. No tā vēl jāsedz neparedzētie izdevumi un jāatstāj rezerve. Šajā piemērā droši atvēlēt visu atlikumu kredīta maksājumam nebūtu prātīgi.

4. solis: izvērtējiet esošās saistības

Ierakstiet visas saistības vienā sarakstā:

• kredīti un līzingi
• pirkumi uz nomaksu
• kredītkartes un overdrafts
• parādi radiem vai draugiem
• regulāri maksājumi, kas jau tagad ir uzņemti uz ilgu laiku

Pie katras saistības pierakstiet atlikušo summu, ikmēneša maksājumu un beigu termiņu. Dažkārt izrādās, ka pēc dažiem mēnešiem kāda saistība beigsies, un tas maina situāciju.

Šis saraksts palīdz saprast arī to, cik liela daļa ienākumu jau tagad aiziet saistībām. Jo lielāka šī daļa, jo mazāk vietas atliek jaunam maksājumam.

Atcerieties, ka kreditētājam ir pienākums izvērtēt pieteikuma iesniedzēja maksātspēju. Tas nozīmē, ka tiek vērtēti gan ienākumi un izdevumi, gan esošās saistības. Kredītinformācijas birojā reģistrētā informācija ir daļa no šī izvērtējuma. Pēc pieteikuma izvērtēšanas atteikums vienmēr ir iespējams, un to nevar nedz paredzēt, nedz solīt iepriekš.

5. solis: izveidojiet finanšu rezervi

Pirms ņemt jaunas saistības, labi, ja ir uzkrājums neparedzētiem gadījumiem. Tas var būt:

• darba zaudēšana vai ienākumu samazināšanās
• slimība
• ierīces vai auto remonts
• negaidīts izdevums ģimenē

Bieži izmantots orientieris ir rezerve, kas sedz dažu mēnešu pamatizdevumus. Konkrētu summu katram nosaka ģimenes lielums, darba stabilitāte un saistību apjoms. Ja rezerves vēl nav, sāciet ar nelielu mēneša summu un veidojiet to regulāri.

Rezerve nav kredīta aizstājējs. Tā palīdz nokļūt cauri periodam, kad ienākumi uz laiku samazinās, un kredītu joprojām var atmaksāt.

6. solis: aprēķiniet maksājumu, ko varat atļauties

Pēc iepriekšējiem soļiem varat noteikt, cik lielu ikmēneša maksājumu jūsu budžets spēj izturēt. Apskatiet jautājumus:

• cik paliek pēc visiem regulārajiem izdevumiem un uzkrājumiem
• vai šī summa saglabājas arī sliktākos mēnešos
• ko jūs varētu samazināt, ja ienākumi kristos par ceturto daļu
• vai ģimenē tuvākajā laikā gaidāmas pārmaiņas: bērns, pārcelšanās, studijas, darba maiņa

Pamēģiniet scenāriju testu. Atņemiet no ienākumiem 10 līdz 20 % un paskatieties, vai jaunais maksājums joprojām ir pa spēkam. Pēc tam pieskaitiet neparedzētu izdevumu, piemēram, auto remontu, un paskatieties vēlreiz. Ja budžets šādos scenārijos kļūst ļoti saspringts, apsveriet mazāku summu vai pagaidām atturēšanos no kredīta.

Skatiet kopējās izmaksas, nevis tikai ikmēneša maksājumu

Mazs ikmēneša maksājums var šķist pievilcīgs, bet garāks termiņš parasti nozīmē lielāku kopējo atmaksājamo summu. Salīdzinot piedāvājumus, svarīgākie jautājumi ir:

• kāda ir kopējā atmaksājamā summa
• kādas maksas papildus procentiem ir iekļautas (noformēšanas maksa, ikmēneša apkalpošanas maksa)
• kāda ir GPL, jo tā ietver procentus un maksas, un tā ir salīdzināmais rādītājs

Procentu likme viena pati neparāda pilnu izmaksu. Piemēram, NORD Credit patēriņa kredītam un autokredītam ir fiksēta procentu likme no 1 % mēnesī (12 % gadā), bet kopējās izmaksas veido arī maksas. To parāda GPL.

NORD Credit reprezentatīvais piemērs: aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto summu. Tāpēc jāskatās ne tikai uz mazo ikmēneša maksājumu, bet arī uz visu atmaksas periodu. Precīzi nosacījumi un GPL jūsu gadījumā ir norādīti piedāvājumā pirms līguma slēgšanas. Lēmumu NORD Credit pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas.

Kā budžets palīdz izvēlēties summu un termiņu

Kad zināt ērtu ikmēneša maksājumu, varat izvēlēties termiņu un summu apzinātāk. NORD Credit patēriņa kredīts ir pieejams no 500 līdz 15000 € ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem. Īsāks termiņš nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet mazāku kopējo summu. Garāks termiņš dod mazāku maksājumu, bet kopumā ir dārgāks.

Ja plānojat iegādāties automašīnu, budžetā jāieskaita ne tikai pats maksājums. Auto lietošana prasa regulārus izdevumus:

• apdrošināšana
• degviela
• tehniskā apskate un apkope
• riepas
• nodokļi

Tos vērts iekļaut budžetā jau pirms lēmuma. Salīdzinot produktus, atcerieties atšķirības: NORD Credit auto līzingam ir pirmā iemaksa no 10 % no auto cenas, līzinga summa ir līdz 35000 €, termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem. Autokredītam pirmā iemaksa nav vajadzīga, bet auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas. Pirmā iemaksa nozīmē, ka jums jau iepriekš jābūt uzkrājumam, un tā jāņem vērā plānojot rezervi.

Ko darīt, ja budžets neiet kopā

Ja aprēķins parāda, ka maksājums būtu pārāk smags, ir vairākas iespējas:

• Samazināt summu. Iespējams, pietiek ar mazāku aizņēmumu vai daļu izmaksu var segt no uzkrājumiem.
• Atlikt pirkumu. Dažkārt dažu mēnešu uzkrāšana būtiski samazina nepieciešamo summu.
• Pārskatīt izdevumus. Atsakieties no abonementiem, kurus neizmantojat, un salīdziniet regulāros pakalpojumus.
• Atmaksāt dārgākās esošās saistības. Pirms jaunām saistībām sakārtojiet esošās.
• Izvērtēt, vai pirkums ir nepieciešams tagad. Ja tas nav steidzams, bieži labāk pagaidīt.

Ja jau pašlaik grūti norēķināties par saistībām, vispirms sazinieties ar kreditoru un apspriediet situāciju. Palīdzību var meklēt arī pie neatkarīgiem finanšu konsultantiem vai pašvaldības sociālā dienesta. Jauns kredīts nevar aizstāt ienākumus, un tas nav risinājums esošām problēmām. Tās ir saistības, kas jāatmaksā.

Ko sagatavot, kad esat gatavs pieteikties

Ja pēc budžeta pārskatīšanas lēmums ir apsvērt kredītu vai līzingu, sagatavojieties pieteikumam:

• pārliecinieties, ka jums ir pieejams bankas konta izraksts par 6 mēnešiem (PDF vai JSON)
• pierakstiet esošo saistību sarakstu
• nosakiet summu un termiņu, kas atbilst jūsu aprēķinātajam maksājumam
• izlasiet piedāvājumu un pievērsiet uzmanību GPL, maksām un kopējai atmaksājamai summai
• pirms līguma parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat visus nosacījumus

Pieteikums NORD Credit notiek tiešsaistē. Pēc tā iesniegšanas kreditētājs izvērtē jūsu situāciju un pieņem lēmumu. Atteikums ir iespējams, un nosacījumi var atšķirties no tiem, ko iepriekš iedomājāties.

Īss kontrolsaraksts

1. Savāciet 3 līdz 6 mēnešu bankas izrakstus.
2. Saskaitiet regulāros neto ienākumus.
3. Sadaliet izdevumus fiksētajos, mainīgajos un gada izdevumos.
4. Sastādiet visu esošo saistību sarakstu.
5. Izvērtējiet, vai ir finanšu rezerve.
6. Pārbaudiet maksājumu sliktākā scenārijā.
7. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu un GPL, ne tikai ikmēneša maksājumu.

Noslēgumā

Sakārtots budžets nenodrošina, ka kredīts būs viegli atmaksājams, bet tas ļauj lemt ar skaidrāku priekšstatu par savām iespējām. Ja pēc pārskatīšanas redzat, ka ikmēneša maksājums jums ir pa spēkam arī nelabvēlīgākā situācijā, varat pāriet pie konkrētiem aprēķiniem.

Maksājumu pēc izvēlētās summas un termiņa varat aprēķināt attiecīgā produkta lapā: patēriņa kredīts vai auto līzings. Aprēķins ir orientējošs. Precīzus nosacījumus un GPL redzēsiet piedāvājumā pirms līguma slēgšanas.