Kā saprast, vai varat atļauties kredītu: soli pa solim

Jautājums "vai es varu atļauties kredītu?" ir svarīgāks par jautājumu "cik lielu kredītu es varu dabūt?". Kreditētājs izvērtē jūsu maksātspēju, bet galīgais slēdziens ir jūsu pašu ziņā. Jūs zināt savus ikdienas izdevumus, ienākumu stabilitāti un plānus tuvākajiem gadiem labāk nekā jebkurš cits.

Šis raksts palīdz to izvērtēt konkrēti: ko saskaitīt, kādus jautājumus uzdot sev un kādas pazīmes liecina, ka vajag apstāties.

Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā katru mēnesi visā līguma termiņā, arī tad, ja mainās dzīves apstākļi. Tāpēc pirms pieteikšanās ir vērts veltīt laiku aprēķiniem.

1. solis: uzrakstiet savus ienākumus

Sāciet ar summu, kas katru mēnesi reāli nonāk jūsu kontā pēc nodokļiem. Ņemiet vērā tikai regulāros ienākumus.

• Alga "uz rokas". Ja tā mēdz mainīties, ņemiet vērā zemāko pēdējo mēnešu summu, nevis labāko.
• Regulāri pabalsti vai pensija.
• Ienākumi no pašnodarbinātības. Ņemiet vidējo rādītāju vairākiem mēnešiem un rēķinieties, ka dažos mēnešos tie ir mazāki.

Vienreizējus ienākumus, piemēram, prēmiju, nodokļu atmaksu vai dāvanu, labāk neiekļaut. Uz tiem nevar droši paļauties, plānojot maksājumus vairākiem gadiem.

2. solis: saskaitiet regulāros izdevumus

Daudzi izdevumus novērtē pēc sajūtas un parasti nenovērtē. Precīzāku ainu dod bankas konta izraksts par pēdējiem 3–6 mēnešiem. Tajā redzams, uz ko nauda patiesībā aiziet.

Pārbaudiet šādas izdevumu grupas:

• mājoklis: īre vai hipotēkas maksājums, komunālie pakalpojumi, apkure, internets;
• pārtika un mājsaimniecības preces;
• transports: degviela vai sabiedriskais transports, apdrošināšana, nodokļi, apkope;
• veselība un medikamenti;
• bērni, izglītība, pulciņi;
• esošie kredīti, līzingi un nomaksas pirkumi;
• abonementi un regulārie maksājumi;
• izklaide, ēdināšana ārpus mājas, ceļojumi.

Pēdējā grupa ir tā, kur bieži rodas neprecizitātes. Mazi ikdienas pirkumi kopā var dot ievērojamu summu.

3. solis: aprēķiniet brīvo atlikumu

Formula ir ļoti vienkārša:

brīvais atlikums = ienākumi − regulārie izdevumi − esošie kredītmaksājumi

Šis atlikums nav summa, ko drīkst pilnībā novirzīt jaunam kredītam. No tā vēl jāatņem:

• uzkrājumi neparedzētiem gadījumiem, piemēram, ja salūzt ledusskapis vai jāapmaksā zobārsts;
• nereguāri, bet zināmi izdevumi, piemēram, gada apdrošināšana, skolas piederumi, svētku izdevumi;
• rezerve ienākumu svārstībām, ja jūsu darba samaksa nav pilnīgi stabila.

Ja pēc visa tā vēl paliek vieta kredīta maksājumam, jūs varat to apsvērt. Ja brīvais atlikums ir ļoti mazs vai tā nav, jebkurš jauns maksājums var radīt spriedzi.

4. solis: salīdziniet ar iespējamo maksājumu

Tagad paskatieties, kāds ikmēneša maksājums jums varētu būt. Ikmēneša maksājums ir atkarīgs no summas, termiņa, procentu likmes un papildu maksām. Rēķinot, neaprobežojieties ar vienu variantu. Izmēģiniet vairākas summas un termiņus.

Jautājiet sev:

• Vai es šo maksājumu varētu veikt arī sliktākā mēnesī?
• Vai pēc maksājuma man joprojām paliek nauda ikdienas vajadzībām?
• Vai esmu iekļāvis visas papildu maksas?

Ja maksājums "tikko ietilpst" budžetā, tas parasti nozīmē, ka rezerves nav.

5. solis: aplūkojiet kopējās izmaksas, ne tikai ikmēneša maksājumu

Ikmēneša maksājums ir tikai viena kredīta daļa. Otra ir kopējā summa, ko atmaksāsiet līdz līguma beigām. Tajā ietilpst procenti un visas maksas.

Salīdzināmākais rādītājs ir gada procentu likme (GPL). Tā ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas un citas obligātās maksas. Divi piedāvājumi ar vienādu procentu likmi var būt ļoti atšķirīgi, ja maksas atšķiras.

NORD Credit patēriņa kredītam un autokredītam ir fiksēta procentu likme no 1 % mēnesī (12 % gadā). Tomēr likme vien neparāda visu cenu. To skaidri redz reprezentatīvajā piemērā:

Reprezentatīvais piemērs. Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā ikmēneša maksājums šķiet neliels. Taču par 2000 € aizdevumu kopumā jāatmaksā 3515,51 €. Tas nozīmē, ka aizdevuma izmaksas ir ievērojamas. Tieši tāpēc, vērtējot, vai kredītu varat atļauties, jāskatās uz kopējo summu un GPL, nevis tikai uz ikmēneša rēķinu.

Precīzi nosacījumi un GPL jums konkrētajā gadījumā būs norādīti piedāvājumā pirms līguma slēgšanas. Izlasiet to uzmanīgi un nepieņemiet lēmumu, kamēr neesat pārliecināts, ka saprotat katru maksu.

6. solis: izvēlieties termiņu apzināti

Termiņš ietekmē gan ikmēneša maksājumu, gan kopējās izmaksas. NORD Credit termiņi ir no 12 līdz 84 mēnešiem.

Neviens variants nav pareizs visiem. Īss termiņš ir lētāks kopumā, bet prasa lielāku ikmēneša summu. Garš termiņš ir ērtāks budžetā, bet jūs ilgāk maksājat un kopā maksājat vairāk. Pajautājiet sev arī to, vai pēc pieciem vai sešiem gadiem vēl lietosiet to, kas tika nopirkts ar kredītu.

7. solis: izdariet "stresa testu"

Kredīts tiek maksāts gadiem. Šajā laikā var notikt dažādas lietas. Iedomājieties vairākus scenārijus un pārbaudiet, vai maksājums joprojām būtu pa spēkam:

• ienākumi uz laiku samazinās, piemēram, slimības, darba zaudēšanas vai samazinātas slodzes dēļ;
• pieaug dzīvošanas izmaksas;
• ģimenē rodas papildu izdevumi, piemēram, bērna piedzimšana vai ārstēšana;
• jāveic liels neplānots izdevums.

Ja jebkurš no šiem scenārijiem jūs nekavējoties novestu pie kavētiem maksājumiem, tā ir zīme, ka kredīts jums varētu būt pārāk liels vai ka vispirms jāveido drošības rezerve.

Atcerieties, ka maksājumu kavēšana rada papildu izmaksas un var ietekmēt jūsu kredītvēsturi. Tas apgrūtinātu aizņemšanos nākotnē.

Īpašie gadījumi: auto kredīts un līzings

Ja plānojat iegādāties auto, vērtējiet ne tikai kredīta vai līzinga maksājumu. Auto īpašniekam ir arī citi regulāri izdevumi:

• obligātā civiltiesiskā apdrošināšana un, iespējams, kasko;
• transportlīdzekļa nodokļi;
• tehniskā apskate un apkope;
• degviela;
• remonts un riepas;
• stāvvietas maksa, ja tā vajadzīga.

Šie izdevumi jāpieskaita ikmēneša maksājumam, lai redzētu reālo auto uzturēšanas cenu.

NORD Credit autokredītam nav vajadzīga pirmā iemaksa, bet auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas. Auto līzingam pirmā iemaksa ir no 10 % no auto cenas, bet līzinga summa var būt līdz 35 000 €. Abos gadījumos termiņš ir no 12 līdz 84 mēnešiem. Ja pirmā iemaksa ir mazāka vai tās nav, aizņemtā summa ir lielāka, tāpēc arī maksājumi un kopējās izmaksas parasti ir augstākas. Tas jāņem vērā budžetā.

Ko kreditētājs izvērtē, saņemot pieteikumu

Kreditētājam ir pienākums izvērtēt klienta maksātspēju. Tas nozīmē, ka tiek skatīts, vai jūs spēsiet atmaksāt aizdevumu, neizraisot sev finansiālas grūtības.

NORD Credit pieteikumu var iesniegt tiešsaistē. Pieteikumam jāpievieno bankas konta izraksts par 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā). No tā var redzēt jūsu ienākumus, regulāros izdevumus un esošos maksājumus. Vērtējot pieteikumu, var tikt ņemta vērā arī kredītvēsture un citas saistības.

Lēmumu NORD Credit pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas. Atteikums ir iespējams, un nekas nav garantēts iepriekš. Arī tad, ja piedāvājumu saņemat, atcerieties, ka kreditētāja vērtējums nav tas pats, kas jūsu pašu spriedums. Kreditētājs vērtē jūsu datus. Jūs vērtējat, vai šis maksājums iederas jūsu dzīvē.

Šeit noder arī konta izraksts, ko jūs sagatavojat pieteikumam. Pirms tā iesniegšanas ieskatieties tajā paši. Tas var parādīt izdevumus, par kuriem esat aizmirsis.

Pazīmes, ka labāk aizņemšanos atlikt

Dažās situācijās ir prātīgi uzgaidīt vai meklēt citu risinājumu:

• jūs jau tagad nespējat laikus samaksāt rēķinus;
• jums ir vairāki aktīvi kredīti, un jūs domājat ņemt jaunu, lai segtu iepriekšējos;
• ienākumi ir ļoti nestabili vai gaidāma darba maiņa;
• jums nav nekādu uzkrājumu, un maksājums prasītu visu brīvo naudu;
• jūs nevarat aprēķināt kopējo atmaksājamo summu vai nesaprotat kādu no maksām;
• lēmumu pieņemat steigā vai kāda spiediena ietekmē.

Ja kāda no šīm pazīmēm attiecas uz jums, apsveriet, vai pirkumu var atlikt, vai var iztikt ar mazāku summu, vai ir cits risinājums. Ja jau ir grūtības ar maksājumiem, vispirms runājiet ar esošo kreditētāju par atmaksas nosacījumu pārskatīšanu.

Kontrolsaraksts pirms lēmuma

Pirms pieteikšanās atbildiet uz šiem jautājumiem:

1. Vai esmu aprēķinājis ienākumus, izdevumus un brīvo atlikumu pēc faktiskajiem datiem?
2. Vai maksājums man ir pa spēkam arī sliktākā mēnesī?
3. Vai man paliek rezerve neparedzētiem izdevumiem?
4. Vai esmu salīdzinājis kopējo atmaksājamo summu un GPL, ne tikai ikmēneša maksājumu?
5. Vai termiņš ir izvēlēts apzināti?
6. Vai esmu iekļāvis visas papildu maksas un, auto gadījumā, uzturēšanas izdevumus?
7. Vai man ir skaidrs, kas notiks, ja nevarēšu maksāt laikā?

Ja uz visiem jautājumiem varat atbildēt ar pārliecību, jums ir pamats pieņemt pārdomātu lēmumu. Ja kāds jautājums rada šaubas, labāk tam veltīt vairāk laika.

Nobeigumā

Atbildi uz jautājumu "vai es varu atļauties kredītu?" dod trīs lietas: precīzs budžets, kopējo izmaksu izpratne un rezerve neparedzētiem gadījumiem. Ikmēneša maksājuma lielums vien neko daudz neizsaka.

Ja gribat redzēt, kāds maksājums varētu sanākt, varat aprēķināt to patēriņa kredīta lapā. Aprēķins ir orientējošs un neuzliek jums nekādu pienākumu. Precīzus nosacījumus un GPL saņemsiet piedāvājumā pirms līguma slēgšanas.