Kasko auto līzingam: vai tā ir obligāta un no kā veidojas cena

Kad apsverat auto līzingu, līdztekus mēneša maksājumam un pirmajai iemaksai parādās vēl viens izdevumu postenis: apdrošināšana. Daudzi lasītāji jautā, vai kasko ir obligāta un cik tā maksā. Atbilde ir divdaļīga. Likums kasko neprasa, bet līzinga līgums to var prasīt. Cena savukārt ir atkarīga no vairākiem faktoriem, tāpēc to var noskaidrot tikai ar konkrētu piedāvājumu.

Īsā atbilde

• Kasko nav obligāta pēc likuma. Latvijā likums paredz obligāto civiltiesisko atbildību (OCTA), bet ne kasko.
• Līzinga līgums var prasīt kasko. Līdz līguma beigām auto parasti nepieder jums, tāpēc līzinga devējs bieži pieprasa to apdrošināt pret bojājumiem un zādzību.
• Cena nav vienāda visiem. To ietekmē auto vērtība, vecums, segums, pašrisks un arī jūsu braukšanas pieredze.
• Kasko ir papildu izdevumi līdzās līzinga maksājumam. Tie jāieplāno budžetā jau pirms lēmuma.

OCTA un kasko: kāda ir atšķirība

Šie divi apdrošināšanas veidi bieži tiek jaukti, bet tie sedz pilnīgi dažādas lietas.

Ja vainojat avārijā, OCTA nesegs jūsu auto remontu. Šādā gadījumā bojājumus sedz tikai kasko vai jūs paši.

Kāpēc līzinga līgums bieži prasa kasko

Līzinga būtība ir tāda, ka jūs lietojat auto un maksājat par to pa daļām. Daudzos līzinga līgumos auto īpašumtiesības līdz pilnai atmaksai vai izpirkšanai saglabā līzinga devējs. Tāpēc līzinga devējam ir interese, lai auto būtu apdrošināts. Ja auto tiek sabojāts vai nozagts, tā vērtība pazūd, bet saistības paliek spēkā.

Tas nozīmē vairākus praktiskus aspektus:

• Līzinga maksājumi jāturpina arī tad, ja auto vairs nav. Ja kasko nav, zaudējumu segsiet jūs.
• Līzinga devējs var tikt norādīts kā labuma guvējs. Tad atlīdzība pilnīga zaudējuma gadījumā vispirms tiek novirzīta atlikušo saistību segšanai.
• Apdrošināšanai jābūt spēkā visu līguma laiku. Ja polise beidzas un netiek atjaunota, tas var būt līguma noteikumu pārkāpums.

Vai un kādas apdrošināšanas prasības attiecas uz konkrēto līgumu, redzēsiet piedāvājumā un līguma nosacījumos. Izlasiet tos pirms parakstīšanas un, ja kaut kas nav skaidrs, jautājiet.

Ko kasko parasti sedz un ko ne

Kasko polises atšķiras. Daži apdrošinātāji piedāvā pilno segumu, citi tikai atsevišķus riskus. Parasti kasko var ietvert:

• bojājumus avārijā neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs;
• auto zādzību vai laupīšanu;
• vandālismu un trešo personu ļaunprātīgu rīcību;
• dabas stihiju sekas, piemēram, krītošu koku, krusu vai plūdus;
• uguns radītus bojājumus.

Tikpat svarīgi ir izņēmumi. Parasti netiek segti bojājumi, kas radušies braucot alkohola reibumā, kā arī normāls nolietojums. Atsevišķos gadījumos neatlīdzina arī zādzību, ja auto atslēgas tika atstātas nenodrošinātā vietā. Konkrētos izņēmumus vienmēr nosaka polises noteikumi, un tie jālasa uzmanīgi.

Cik maksā kasko

Vienotas cenas nav, un izdomāt “vidējo cenu” bez avota nebūtu godīgi. Kasko prēmija parasti tiek rēķināta kā noteikta daļa no auto vērtības gadā, bet šī daļa dažādiem cilvēkiem un auto ir atšķirīga.

Kas ietekmē cenu

• Auto vērtība un marka. Dārgāks auto un dārgākas rezerves daļas nozīmē augstāku prēmiju.
• Auto vecums un stāvoklis. Jaunāks auto parasti tiek apdrošināts pilnīgāk.
• Segums. Pilnais segums maksā vairāk nekā ierobežotais.
• Pašrisks. Jo lielāku zaudējumu daļu uzņematies paši, jo zemāka var būt prēmija.
• Vadītāja vecums un braukšanas pieredze. Jauniem vadītājiem prēmija bieži ir augstāka.
• Bojājumu vēsture. Iepriekšējie atlīdzību gadījumi var paaugstināt cenu.
• Auto glabāšanas vieta un lietošanas veids. Tas, vai auto naktīs stāv slēgtā teritorijā, un cik daudz tiek braukts, var ietekmēt cenu.
• Apmaksas veids. Maksājums pa daļām dažkārt izmaksā dārgāk nekā viens maksājums gadā. Pārbaudiet, vai nav papildu maksas.

Nosacīts aprēķina piemērs

Tālāk redzamais ir tikai aprēķina ilustrācija, nevis tirgus dati. Pieņemsim, ka auto vērtība ir 15 000 € un gada kasko prēmija ir 3 % no vērtības.

• Gada prēmija: 15 000 € × 3 % = 450 €
• Mēnesī: 450 € / 12 = 37,50 €
• Pieciem gadiem: aptuveni 2250 €, ja prēmija nemainītos

Praksē prēmija mainās, jo auto vērtība laika gaitā krītas, bet citi faktori var darboties pretējā virzienā. Šis piemērs rāda, ka kasko var kļūt par ievērojamu summu kopējos izdevumos, kas jāņem vērā līdzās līzinga maksājumam. Savu reālo cenu uzzināsiet tikai tad, kad apdrošinātājs sagatavos piedāvājumu konkrētam auto un vadītājam.

Pašrisks: ko tas nozīmē

Pašrisks ir summa, ko bojājuma gadījumā segsiet paši. Atlīdzība tiek maksāta tikai par starpību.

Ja remonts izmaksā 1200 € un pašrisks ir 200 €, apdrošinātājs sedz 1000 €, bet 200 € maksājat jūs.

Zemāks pašrisks nozīmē mazāku summu, kas jāmaksā bojājuma brīdī, bet augstāku prēmiju. Augstāks pašrisks samazina ikgadējo maksājumu, bet avārijas gadījumā jums vajadzēs lielāku summu uzreiz. Izvēloties pašriska apmēru, padomājiet, vai šo summu spētu samaksāt bez grūtībām.

Kā kasko ietekmē kopējās auto izmaksas

Līzinga mēneša maksājums ir tikai daļa no auto uzturēšanas izmaksām. Pirms lēmuma sastādiet pilnu sarakstu.

Saskaitiet visu uz mēnesi un salīdziniet ar saviem regulārajiem ienākumiem. Ja kopējā summa pēc kasko pievienošanas rada spriedzi budžetā, tā ir svarīga zīme. Tad var būt prātīgi izvēlēties lētāku auto, mazāku līzinga summu vai garāku sagatavošanās laiku.

Ņemiet vērā arī to, ka garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas. Kasko arī jāuztur visu termiņu. Ja līzinga termiņš ir 84 mēneši, kasko izmaksas veidosies septiņus gadus.

Kā izvēlēties kasko polisi

Salīdzinot piedāvājumus, neskatieties tikai uz cenu. Divas polises ar līdzīgu cenu var ļoti atšķirties pēc seguma. Pārbaudiet:

• kāds ir pašrisks un vai tas atšķiras dažādiem gadījumiem, piemēram, zādzībai un avārijai;
• kādi ir izņēmumi un kādos gadījumos atlīdzību nemaksā;
• kur var remontēt auto, vai ir ierobežots darbnīcu saraksts;
• kā tiek aprēķināta atlīdzība, vai ņem vērā nolietojumu un cik ilgi to izmaksā;
• vai ir aizvietojošais auto remonta laikā;
• vai polise sedz auto pilnīgu zaudējumu un kā tad rīkojas ar līzinga saistībām;
• vai līzinga devēja prasības attiecībā uz polisi ir izpildītas, piemēram, labuma guvēja norāde.

Pirms polises iegādes vienmēr vaicājiet līzinga devējam, vai izvēlētā polise atbilst līguma nosacījumiem. Tā izvairīsieties no situācijas, kurā polise ir apmaksāta, bet līgums to neatzīst.

Auto līzings vai autokredīts: kā kasko iekļaujas izvēlē

Ja izvēlaties starp līzingu un kredītu, kasko jāņem vērā abos gadījumos, jo auto bojājuma risks ir vienāds. Atšķirība ir saistībās un īpašumtiesībās, kā arī prasībās, ko nosaka konkrētais līgums.

NORD Credits piedāvā abus variantus:

• Auto līzings: pirmā iemaksa no 10 % no auto cenas, līzinga summa līdz 35 000 €, termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem.
• Autokredīts: summa no 500 līdz 15 000 €, termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem, pirmā iemaksa nav vajadzīga. Auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas.

Autokredītam ir fiksēta procentu likme no 1 % mēnesī (12 % gadā). Likme viena pati neparāda kopējās izmaksas, jo kredītam ir arī maksas. Tāpēc jāskatās uz gada procentu likmi (GPL), kas ietver komisijas un ir vienīgais salīdzināmais rādītājs.

NORD Credits reprezentatīvais piemērs: aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā nav iekļautas apdrošināšanas izmaksas. Kasko un OCTA jāpieskaita atsevišķi. Precīzus nosacījumus un GPL jūsu gadījumā redzēsiet piedāvājumā pirms līguma parakstīšanas.

Kā noris pieteikums

Pieteikumu var iesniegt tiešsaistē. Lai to izvērtētu, nepieciešams bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem PDF vai JSON formātā. Lēmumu NORD Credits pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas. Izvērtējumā tiek vērtēta arī jūsu spēja maksāt regulārus maksājumus, tāpēc atteikums vienmēr ir iespējams. Kreditētājam ir pienākums novērtēt maksātspēju, un tas ir arī jūsu interesēs, lai neuzņemtos saistības, kuras būtu grūti pildīt.

Ko izvērtēt pirms lēmuma

Pirms parakstāt līzinga vai kredīta līgumu, atbildiet sev uz dažiem jautājumiem:

1. Vai ikmēneša maksājums kopā ar apdrošināšanu un citiem auto izdevumiem ir pārvaldāms arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinātos?
2. Vai jums ir rezerve, ko varētu izmantot pašriska segšanai vai neparedzētam remontam?
3. Vai esat salīdzinājuši kopējās izmaksas visā termiņā, nevis tikai ikmēneša maksājumu?
4. Vai saprotat, kādas apdrošināšanas prasības ir līgumā un kas notiek, ja polisi neatjaunosiet laikā?
5. Vai auto cena un līzinga summa atbilst tam, ko varat atļauties bez steigas?

Atcerieties, ka kredīts un līzings ir saistības, kas jāatmaksā noteiktajā termiņā. Tie neatrisina naudas trūkumu, un tos vajadzētu apsvērt tikai tad, ja esat pārliecināti par savu spēju maksāt.

Kopsavilkums

Kasko apdrošināšana auto līzingam likumā nav obligāta, bet līzinga līgums to bieži prasa, jo līdz atmaksai auto parasti nav jūsu īpašums. Cena ir atkarīga no auto, segumu apjoma, pašriska un vadītāja datiem, tāpēc to var uzzināt tikai no konkrēta apdrošinātāja piedāvājuma. Ieplānojiet kasko kopā ar līzinga maksājumu un citiem auto izdevumiem, un salīdziniet kopējās izmaksas visā termiņā.

Ja gribat redzēt, kāds varētu būt maksājums, aprēķiniet to auto līzinga lapā vai autokredīta lapā. Aprēķins palīdz saprast summu, bet galīgos nosacījumus un GPL redzēsiet piedāvājumā pēc pieteikuma izvērtēšanas.