Ko darīt, ja kļūst grūti maksāt kredīta ikmēneša maksājumu

Kredīta maksājums var kļūt smagāks dažādu iemeslu dēļ: mainījušies ienākumi, pieaugušas ikdienas izmaksas vai radušies neplānoti izdevumi. Tā nav neierasta situācija. Svarīgi ir nevilcināties un rīkoties pārdomāti.

Šajā rakstā ir soļi, kurus var veikt, ja saprotat, ka drīzumā var nesanākt samaksāt kārtējo maksājumu. Raksts nav individuāla finanšu konsultācija. Katra situācija ir atšķirīga, un daudz kas ir atkarīgs no jūsu kredīta līguma nosacījumiem.

1. Izvērtējiet, cik liela ir problēma

Pirms kaut ko lemjat, noskaidrojiet faktus. Bieži vien neziņa rada lielāku satraukumu nekā pati situācija.

Uzrakstiet:

• ikmēneša ienākumus, kas jums šobrīd ir droši pieejami;
• obligātos izdevumus: mājokli, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, medikamentus;
• visus esošos kredītu, līzinga un citu saistību maksājumus ar datumiem;
• cik daudz trūkst: vienu reizi, dažus mēnešus vai ilgstoši.

Atšķirība starp īslaicīgu un ilgstošu grūtību ir būtiska. Ja ienākumi samazinājušies uz īsu laiku, pietiek ar pagaidu risinājumu. Ja ienākumi ir mainījušies pastāvīgi, jāpārskata visa saistību struktūra.

2. Sazinieties ar kreditētāju pirms kavējuma

Visvērtīgākais solis ir sazināties ar kreditētāju laikus, vēl pirms maksājums ir nokavēts. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt situāciju, un viņš var piedāvāt, ko iespējams mainīt savos nosacījumos. Vai un kādi risinājumi ir pieejami, atkarīgs no konkrētā kreditētāja un jūsu līguma. Tos nevar uzskatīt par garantētiem.

Sarunai sagatavojieties. Ir noderīgi:

• īsi un godīgi paskaidrot, kas mainījies un cik ilgi, jūsuprāt, grūtības var turpināties;
• zināt savus skaitļus: cik maksājat un cik reāli varat maksāt;
• jautāt, kādas iespējas paredz līgums.

Jautājumi, ko var uzdot kreditētājam:

• vai ir iespējams mainīt maksājuma datumu;
• vai var pagarināt termiņu, lai ikmēneša maksājums būtu mazāks;
• vai ir iespējams uz laiku mainīt maksājumu grafiku;
• kā tiktu mainīta kopējā atmaksājamā summa, ja grafiks tiek mainīts.

Pēdējais jautājums ir ļoti svarīgs. Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, bet vairāk samaksātu procentu un maksu kopumā. Par jebkuru izmaiņu lūdziet rakstisku apstiprinājumu un izlasiet to, pirms piekrītat.

3. Zināt, kas notiek, ja maksājums tiek nokavēts

Ja maksājums netiek veikts laikā, sekas ir atkarīgas no līguma. Parasti tās var ietvert:

• līgumsodu vai citas maksas par kavējumu;
• atgādinājumus un prasību samaksāt parādu;
• informācijas nodošanu Kredītinformācijas birojam, kas var ietekmēt jūsu iespējas aizņemties nākotnē;
• ilgstoša kavējuma gadījumā kreditētāja tiesības vērsties pret parādnieku, tostarp piedziņas procesu.

Precīzus nosacījumus atradīsiet savā līgumā. Ja kaut kas nav skaidrs, jautājiet kreditētājam vai pirms parakstīšanas izlasiet visu līgumu vēlreiz. Jo ilgāk kavējums turpinās, jo grūtāk to parasti novērst, tāpēc agrīna saruna ir vērtīgāka par gaidīšanu.

4. No kā labāk izvairīties

Neuzņemties jaunu kredītu tikai tāpēc, lai samaksātu esošo

Jauns kredīts vecā atmaksai var atlikt problēmu, bet var arī palielināt saistību apjomu. Ja tomēr to apsverat, salīdziniet kopējās izmaksas visā termiņā, nevis tikai ikmēneša maksājumu. Tas pats attiecas uz patēriņa kredītu vai jebkuru citu aizņēmumu. Jauns kredīts nav risinājums naudas trūkumam, bet jauna saistība, kas jāatmaksā ar procentiem un maksām.

Neignorēt kreditētāja ziņojumus

Klusēšana parasti situāciju pasliktina. Pat ja nav labu ziņu, atbilde kreditētājam parāda, ka jūs esat gatavs sarunai.

Neaizņemties ātros, dārgos veidos

Ja jūtat spiedienu, var šķist, ka jebkurš aizņēmums ir labāks par kavējumu. Tomēr dārgs īstermiņa aizņēmums var radīt vēl lielāku slogu nākamajos mēnešos. Vienmēr pārbaudiet GPL un kopējo atmaksājamo summu.

5. Kāpēc ikmēneša maksājums nav vienīgais, kas svarīgs

Ikmēneša maksājums nerāda pilnu izmaksu ainu. Kredīta kopējās izmaksas veido procenti, līguma noformēšanas maksa un ikmēneša apkalpošanas maksa. Tāpēc salīdzināšanai ir paredzēta gada procentu likme (GPL): tā ietver arī komisijas un citas maksas, un tas ir vienīgais salīdzināmais rādītājs.

NORD Credits reprezentatīvais piemērs:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šis piemērs rāda, ka garš termiņš nodrošina nelielu ikmēneša maksājumu, bet kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto. Tas jāapsver ne tikai pirms kredīta ņemšanas, bet arī tad, ja domājat par termiņa pagarināšanu.

Lai salīdzinātu variantus, noderīga ir tabula:

6. Ja grūtības ilgst ilgāk

Dažreiz ar sarunu vien nepietiek. Tad ir vērts apsvērt:

• Izdevumu pārskatīšanu. Pārbaudiet abonementus, regulāros pakalpojumus un lielākos ikmēneša izdevumus. Mazi ietaupījumi laika gaitā summējas.
• Papildu ienākumu iespējas. Pagaidu darbs vai nelielas papildu ienākumu iespējas var palīdzēt pārvarēt grūtāko periodu.
• Prioritāšu sakārtošanu. Vispirms jānodrošina mājoklis, pārtika un citas pamatvajadzības. Tad apsveriet, kuras saistības ir visbīstamākās kavēt, piemēram, tās, kas nodrošinātas ar ķīlu.
• Palīdzību no pašvaldības. Pašvaldības sociālais dienests var informēt par pieejamo atbalstu.
• Neatkarīgu padomu. Patērētāju tiesību jautājumos var vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā (PTAC), bet sarežģītos gadījumos var konsultēties ar juristu.

Ja parādu apjoms kļūst nepārvarams, Latvijā ir paredzēti arī tiesiski procesi, tostarp fizisko personu maksātnespēja. Tas ir nopietns solis ar ilgtermiņa sekām, un pirms tā jāsaņem kvalificēts padoms.

7. Kā izvairīties no līdzīgas situācijas nākotnē

Ja pēc grūtā perioda plānojat atkal aizņemties, izdariet secinājumus.

• Aprēķiniet maksājumu ar rezervi. Maksājumam jābūt tādam, ko varat samaksāt arī tad, ja ienākumi īslaicīgi samazinās vai izdevumi pieaug.
• Veidojiet drošības uzkrājumu. Pat neliela rezerve palīdz pārciest neparedzētus izdevumus, nelūdzot jaunu kredītu.
• Neaizmirstiet par papildu izmaksām. Autokredīta vai līzinga gadījumā ņemiet vērā apdrošināšanu, tehnisko apskati, degvielu un remontu, ne tikai maksājumu. Ja apsverat autokredītu, šīs izmaksas jāiekļauj budžetā jau pirms lēmuma.
• Izvēlieties īsāko termiņu, ko varat atļauties. Tas samazina kopējās izmaksas, taču ikmēneša maksājums būs lielāks, tāpēc jāatrod līdzsvars.
• Izlasiet piedāvājumu un līgumu. Pievērsiet uzmanību GPL, maksām, kavējuma nosacījumiem un kopējai atmaksājamajai summai.

Jāatceras, ka kredīts ir saistība, kas jāatmaksā neatkarīgi no tā, kā mainās jūsu apstākļi. Tāpēc pirms aizņemšanās godīgi izvērtējiet savas atmaksas iespējas. Arī NORD Credits lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams. Precīzi nosacījumi un GPL tiek sniegti piedāvājumā pirms līguma noslēgšanas.

Kopsavilkums

Ja kļūst grūti maksāt kredīta ikmēneša maksājumu:

• uzrakstiet savus ienākumus un izdevumus;
• sazinieties ar kreditētāju pirms kavējuma;
• jautājiet par iespējām un par izmaiņu ietekmi uz kopējo summu;
• neņemiet jaunu kredītu, nesalīdzinot kopējās izmaksas;
• nepieciešamības gadījumā meklējiet neatkarīgu atbalstu.

Ja plānojat jaunu aizņēmumu, vispirms pārliecinieties, ka varēsiet to atmaksāt. Aprēķinu varat veikt patēriņa kredīta vai autokredīta lapā, ievadot vēlamo summu un termiņu un salīdzinot ikmēneša maksājumu ar kopējo atmaksājamo summu.