Anuitātes vai lineārais grafiks: kuru izvēlēties?

Kad apsverat kredītu vai līzingu, līgumā parasti ir norādīts arī atmaksas grafiks. No tā atkarīgs, cik liels būs maksājums pirmajā mēnesī, kā tas mainīsies laika gaitā un cik kopā samaksāsiet par aizņēmumu. Divi biežākie grafika veidi ir anuitātes un lineārais (to sauc arī par diferencēto).

Šajā rakstā paskaidrojam, kā tie atšķiras un uz ko ir vērts paskatīties, pirms izlemjat.

Kā darbojas anuitātes grafiks

Anuitātes grafikā ikmēneša maksājums visu termiņu ir vienāds. Tajā ir divas daļas: pamatsummas atmaksa un procenti.

• Sākumā maksājuma lielāko daļu veido procenti, jo parāds vēl ir liels.
• Laika gaitā procentu daļa samazinās, bet pamatsummas daļa pieaug.
• Kopējais maksājums paliek nemainīgs, ja likme ir fiksēta un nav citu izmaiņu.

Šāds grafiks ir viegli plānojams. Zinot, ka katru mēnesi jāmaksā viena un tā pati summa, ir vieglāk salikt kopā ikmēneša izdevumus.

Kā darbojas lineārais grafiks

Lineārajā grafikā pamatsummas daļa katru mēnesi ir vienāda, bet procenti tiek rēķināti no atlikušā parāda. Tā kā parāds samazinās, samazinās arī procenti, un līdz ar to kopējais maksājums ar katru mēnesi kļūst mazāks.

Vienkāršs piemērs bez procentiem. Ja aizņematies 1200 € uz 12 mēnešiem, pamatsummas daļa katru mēnesi ir 100 €. Pirmajā mēnesī pie tās tiek pieskaitīti procenti no visas summas, bet pēdējā mēnesī tikai no pēdējiem 100 €. Tāpēc pirmais maksājums ir lielākais, bet pēdējais mazākais.

Galvenās atšķirības

Svarīgi: tabulā salīdzināti vienādi nosacījumi, tas ir, vienāda summa, termiņš un likme. Lineārajā grafikā kopējie procenti parasti ir mazāki tāpēc, ka parāds samazinās ātrāk. Cik liela ir starpība, atkarīgs no summas, termiņa un likmes.

Kad var būt piemērotāks anuitātes grafiks

Anuitātes grafiks var būt piemērots, ja:

• ienākumi ir regulāri un mēnesī aptuveni vienādi;
• vēlaties paredzamu, nemainīgu maksājumu;
• nevēlaties, lai sākumā maksājums būtu augsts.

Jāatceras, ka mazāks maksājums sākumā nenozīmē mazākas kopējās izmaksas. Ja maksājat vienādu summu ilgi, kopējā samaksātā summa var būt lielāka.

Kad var būt piemērotāks lineārais grafiks

Lineārais grafiks var noderēt, ja:

• jums ir pietiekama rezerve lielākiem maksājumiem pirmajos mēnešos;
• vēlaties samaksāt mazāk procentu kopumā;
• sagaidāt, ka nākotnē ienākumi var mazināties, bet pašlaik varat samaksāt vairāk.

Šeit risks ir pretējs. Ja pirmie maksājumi ir par lielu jūsu budžetam, grūtības var rasties tieši sākumā, kad parāds ir vislielākais.

Kā izvēlēties: soļi pa soļiem

1. Aprēķiniet ikmēneša ienākumus un obligātos izdevumus. Iekļaujiet nomu vai hipotēku, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu un citas saistības.
2. Noskaidrojiet, cik drīkstat atvēlēt kredīta maksājumam. Atstājiet rezervi neparedzētiem izdevumiem.
3. Pārbaudiet lielāko maksājumu. Lineārajam grafikam tas ir pirmais maksājums. Jautājiet sev, vai varētu to samaksāt arī tad, ja izdevumi mēnesī pieaug.
4. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu. Skatiet arī visas maksas, ne tikai procentus.
5. Salīdziniet GPL. Gada procentu likme (GPL) ietver procentus un komisijas, un tā ir vienīgais salīdzināmais rādītājs starp piedāvājumiem.
6. Pārbaudiet priekšlaicīgas atmaksas nosacījumus. Ja plānojat kredītu atmaksāt ātrāk, noskaidrojiet, kā tas ietekmē procentus un maksas.

Termiņš ietekmē vairāk nekā grafika veids

Grafika izvēle ir tikai viens no faktoriem. Pat lielāku starpību bieži rada termiņš. Garāks termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, bet parasti arī lielāku kopējo procentu summu. Īsāks termiņš nozīmē augstāku maksājumu, bet mazāku kopējo pārmaksu.

NORD Credits patēriņa kredītu var pieteikt no 500 līdz 15 000 €, ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem un fiksētu procentu likmi no 1 % mēnesī (12 % gadā). Konkrētos nosacījumus un GPL redzēsiet piedāvājumā pirms līguma.

Reprezentatīvs piemērs

Lai redzētu, kā ikmēneša maksājums un kopējās izmaksas var atšķirties, apskatiet NORD Credits reprezentatīvo piemēru:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto summu. Tas ir tāpēc, ka garš termiņš un maksas palielina kopējās izmaksas. Tāpēc ikmēneša maksājums vien nav pietiekams rādītājs.

Ko ņemt vērā, ja izvēlaties auto kredītu vai līzingu

Ja plānojat iegādāties auto, grafika izvēle ir tikpat svarīga. Auto iegādei var apsvērt autokredītu, kam pirmā iemaksa nav vajadzīga, bet auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas. Auto līzingam pirmā iemaksa ir no 10 % no auto cenas, līzinga summa līdz 35 000 €, termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem. Ņemiet vērā arī citus ar auto saistītos izdevumus, piemēram, apdrošināšanu, tehnisko apskati un uzturēšanu.

Ko jāzina par pieteikumu

Pieteikumu NORD Credits var iesniegt tiešsaistē. Tam nepieciešams bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā). Lēmumu NORD Credits pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt jūsu maksātspēju, tostarp ņemot vērā jūsu esošās saistības.

Kas jāatceras

• Anuitātes grafikā maksājums ir vienāds, un to ir vieglāk plānot.
• Lineārajā grafikā maksājums samazinās, un kopējie procenti parasti ir mazāki, bet sākums ir dārgāks.
• Neviens grafiks nav labāks visiem. Izvēle atkarīga no jūsu ienākumiem, rezerves un plāniem.
• Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā pilnā apmērā. Pirms lēmuma pārliecinieties, ka maksājumu varēsiet segt visu termiņu.
• Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu un GPL, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Lai redzētu, kāds maksājums un kopējās izmaksas varētu būt jūsu situācijā, izmantojiet kalkulatoru patēriņa kredīta lapā. Aprēķins ir orientējošs, un galīgos nosacījumus redzēsiet piedāvājumā pirms līguma.