Patēriņa kredīts studijām vai mācībām: vai tas ir vērts?

Mācības var būt labs ieguldījums zināšanās un prasmēs. Taču kredīts ir saistības, kas jāatmaksā neatkarīgi no tā, kā veicas ar studijām vai darba meklējumiem. Tāpēc jautājums nav tikai par to, vai izglītība ir vērtīga, bet arī par to, vai jūsu budžetam ir vieta ikmēneša maksājumam vairākus gadus.

Šajā rakstā aplūkojam, kādos gadījumos kredīts mācībām ir apsverams, kādi riski jāņem vērā un kā salīdzināt izmaksas.

Kad kredīts mācībām var būt apsverams

Kredīts nav vienīgais veids, kā segt mācību izmaksas. To parasti apsver, ja:

• mācību maksa jāsedz vienā reizē vai īsā laikā, bet uzkrājumu nepietiek;
• kurss vai programma ir skaidri definēta, un jūs zināt kopējās izmaksas;
• jums ir regulāri ienākumi, no kuriem maksājumu var segt arī mācību laikā;
• jūs esat izvērtējis, ko mācības jums dos praksē, nevis tikai cerat uz uzlabojumiem.

Ja kāds no šiem punktiem nav skaidrs, vērts uzgaidīt un vispirms noskaidrot trūkstošo informāciju.

Jautājumi, uz kuriem vērts atbildēt pirms pieteikuma

Cik tieši maksās mācības

Izmaksas reti ir tikai mācību maksa. Saskaitiet arī:

• reģistrācijas un eksāmenu maksas;
• mācību materiālus un programmatūru;
• ceļa un dzīvošanas izmaksas, ja mācāties citā pilsētā;
• ienākumu zaudējumu, ja mācību dēļ jāsamazina darba slodze.

Aizņemieties tikai to summu, kas patiešām vajadzīga. Lielāka summa nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu un lielākas kopējās izmaksas.

Vai maksājumu varēsiet segt arī sliktākajā scenārijā

Padomājiet, kas notiktu, ja ienākumi uz laiku samazinātos, mācības ievilktos ilgāk vai pēc tām darbu neizdotos atrast tik ātri, kā plānots. Izglītība nevienam negarantē konkrētu algu vai darba vietu.

Praktiska pārbaude: no mēneša ienākumiem atņemiet obligātos izdevumus, piemēram, mājokli, pārtiku, komunālos maksājumus un esošos kredītus. Pārbaudiet, vai atlikusī summa ar rezervi pārsedz plānoto maksājumu. Ja rezerves nav, maksājums var kļūt smagi nesamaksājams jau pie nelielām izmaiņām.

Vai mācību rezultāts attaisnos izmaksas

Šeit palīdz konkrēti jautājumi:

• Vai jūsu jomā šī kvalifikācija tiešām tiek prasīta vai novērtēta?
• Vai mācību iestāde ir atzīta un vai programma ir akreditēta, ja tas ir būtiski?
• Vai varat sarunāt ar darba devēju līdzfinansējumu vai atvaļinājumu mācībām?
• Vai līdzīgu zināšanu apguvei ir lētāki vai bezmaksas veidi?

Kā aprēķināt kredīta kopējās izmaksas

Ikmēneša maksājums ir tikai viena kredīta izmaksu daļa. Salīdzinot piedāvājumus, skatiet:

• GPL (gada procentu likmi). Tā ietver procentus un maksas, tāpēc ir vienīgais salīdzināms rādītājs;
• kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai mēneša maksājumu;
• termiņu. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet parasti palielina kopējās izmaksas;
• vienreizējās un ikmēneša maksas, piemēram, noformēšanas un apkalpošanas maksu.

NORD Credit reprezentatīvais piemērs

NORD Credit patēriņa kredītu piedāvā no 500 līdz 15000 € ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem un fiksētu procentu likmi. Lūk, reprezentatīvs piemērs:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Piemērā redzams, ka mazs ikmēneša maksājums ilgā termiņā nozīmē, ka kopā atmaksājat ievērojami vairāk nekā aizņēmāties: šajā gadījumā vairāk nekā par 1500 €. Tāpēc salīdziniet kopējo summu, nevis tikai mēneša maksājumu. Precīzus nosacījumus un GPL jūs redzēsiet piedāvājumā pirms līguma noslēgšanas.

Termiņa izvēle mācību gadījumā

Mācībām termiņu var izvēlēties dažādi, un katram variantam ir kompromiss:

Ja mācības ilgst vairākus gadus, atcerieties, ka maksājumi var turpināties ilgi pēc to beigām. Pārliecinieties, ka jums ir pamats uzskatīt, ka spēsiet maksāt visu termiņu.

Alternatīvas, ko vērts apsvērt

Pirms kredīta ņemšanas izpētiet, vai mācību izmaksas var segt citādi:

• uzkrājumi vai daļēja uzkrāšana pirms mācību sākuma, ja laiks to atļauj;
• mācību iestādes maksājumu grafiks, ja tā piedāvā maksāt pa daļām;
• stipendijas, valsts vai pašvaldību atbalsta programmas. Aktuālos nosacījumus pārbaudiet oficiālajos avotos un pie mācību iestādes;
• darba devēja līdzfinansējums profesionālajai pilnveidei;
• lētāka vai īsāka programma ar līdzīgu rezultātu.

Dažkārt kombinācija ir labāka par vienu risinājumu. Piemēram, daļu summas var segt no uzkrājumiem, bet kredītu ņemt mazāku.

Kā izskatās pieteikšanās process

Ja izlemjat, ka patēriņa kredīts ir apsverams, process NORD Credit ir šāds:

1. Aizpildāt pieteikumu tiešsaistē.
2. Pievienojat bankas konta izrakstu par pēdējiem 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā).
3. NORD Credit izvērtē pieteikumu un jūsu maksātspēju.
4. Ja lēmums ir pozitīvs, saņemat piedāvājumu ar precīziem nosacījumiem un GPL. Pirms līguma noslēgšanas to var mierīgi pārlasīt.

Lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams. Kreditētājam jāvērtē gan jūsu ienākumi un saistības, gan kredītvēsture, tāpēc rezultātu iepriekš nevar zināt. Ja plānojat samaksāt mācību maksu noteiktā termiņā, ņemiet vērā, ka lēmuma gaidīšanai jārēķina laiks un jāparedz rezerves variants.

Ko pārbaudīt piedāvājumā pirms parakstīšanas

• vai aizdevuma summa atbilst mācību izmaksām, nevis ir lielāka «ar rezervi»;
• kāda ir fiksētā likme un kāds ir GPL;
• kādas maksas jāmaksā vienreiz un katru mēnesi;
• kāda ir kopējā atmaksājamā summa;
• kas notiek, ja maksājums tiek nokavēts;
• vai ir iespējams kredītu atmaksāt agrāk un kādi ir nosacījumi.

Ja kaut kas nav skaidrs, uzdodiet jautājumu pirms līguma parakstīšanas.

Vai tas ir vērts

Vienotas atbildes nav. Kredīts mācībām var būt pamatots, ja izmaksas ir skaidras, mācību mērķis ir konkrēts un maksājumu varat droši segt no regulāriem ienākumiem. Tas ir mazāk pamatots, ja maksājumu segšana ir atkarīga no cerībām par nākotnes ienākumiem, ja mācību rezultāts ir neskaidrs vai ja ir lētākas alternatīvas.

Praktisks noteikums: aizņemieties tikai tik, cik varat atmaksāt arī tad, ja ienākumi uz laiku kļūtu mazāki, un salīdziniet kopējās izmaksas, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Ja vēlaties redzēt, kā dažādas summas un termiņi ietekmē maksājumu, aprēķiniet to patēriņa kredīta lapā. Aprēķins palīdzēs izvērtēt, vai plānotais maksājums jums ir piemērots, vēl pirms iesniedzat pieteikumu.