Kā salīdzināt kredīta piedāvājumus: ne tikai procentu likme

Ja salīdzināt divus kredīta piedāvājumus tikai pēc procentu likmes, var pieņemt nepareizu secinājumu. Divi kredīti ar vienādu likmi var maksāt ļoti dažādi, ja atšķiras maksas, termiņš vai citi nosacījumi. Šajā rakstā apskatām, uz ko vērts skatīties papildus likmei un kā piedāvājumus salīdzināt pēc būtiskākajiem rādītājiem.

Kāpēc procentu likme vien nesniedz pilnu priekšstatu

Procentu likme rāda, cik maksā pati aizņemtā nauda. Taču kredīta izmaksās var būt arī citi maksājumi:

• līguma noformēšanas maksa;
• ikmēneša apkalpošanas maksa;
• citas maksas, ja tās paredzētas līgumā.

Šīs maksas nav iekļautas procentu likmē, bet tās palielina kopējās izmaksas. Tāpēc piedāvājumu ar zemāku likmi un augstām maksām var izrādīties dārgāks nekā piedāvājums ar nedaudz augstāku likmi un mazākām maksām.

1. GPL: rādītājs, kas ļauj salīdzināt

GPL (gada procentu likme) ietver procentus un kredīta izmaksu komisijas. Tas ir vienīgais rādītājs, ko var godīgi salīdzināt starp dažādiem piedāvājumiem. Salīdziniet GPL tikai tad, ja piedāvājumiem ir līdzīga summa un termiņš. Mainoties šiem parametriem, mainās arī GPL, jo fiksētas maksas veido atšķirīgu daļu no kopējām izmaksām.

Ja piedāvājumā GPL nav norādīta vai nav skaidrs, kā tā aprēķināta, to var pajautāt kreditētājam. Informācijai jābūt pieejamai pirms līguma parakstīšanas.

2. Maksas: kad un cik daudz

Pievērsiet uzmanību trim jautājumiem:

• vai maksa jāmaksā vienreiz vai katru mēnesi;
• vai tā ir fiksēta summa vai procents no aizdevuma;
• vai maksa tiek ieturēta no izmaksājamās summas vai jāmaksā atsevišķi.

Pēdējais punkts ir svarīgs. Ja maksa tiek ieturēta no summas, ko saņemat, rokās var nonākt mazāk, nekā plānojāt, bet atmaksāt būs jāpilno summu.

3. Termiņš un tā ietekme uz kopējām izmaksām

Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet parasti palielina kopējo summu, ko atmaksājat. Īsāks termiņš dara pretējo: maksājums mēnesī ir lielāks, bet kopējās izmaksas zemākas.

Tāpēc ikmēneša maksājums nav pietiekams salīdzināšanas kritērijs. Salīdziniet:

• ikmēneša maksājumu;
• kopējo atmaksājamo summu visā termiņā;
• starpību starp aizņemto un atmaksājamo summu.

4. Kopējā atmaksājamā summa

Šis ir viens no skaidrākajiem rādītājiem. Tas parāda, cik naudas kopā aizies kredīta atmaksai, ieskaitot procentus un maksas. Ja divi piedāvājumi paredz vienādu summu un termiņu, bet atšķiras kopējā atmaksājamā summa, atšķirību rada likme vai maksas.

5. Fiksēta vai mainīga likme

Fiksēta likme visā līguma laikā nemainās, tāpēc ikmēneša maksājumu var plānot iepriekš. Mainīga likme var mainīties atkarībā no līguma nosacījumiem, un līdz ar to var mainīties arī maksājums. Izlasiet, kādos gadījumos un kā likmi drīkst mainīt, un padomājiet, vai jūsu budžets izturētu augstāku maksājumu.

6. Priekšlaicīga atmaksa

Dažkārt kredītu iespējams atmaksāt ātrāk, nekā plānots. Pirms līguma parakstīšanas noskaidrojiet:

• vai priekšlaicīgai atmaksai ir papildu maksa;
• kā tiek pārrēķināti procenti un maksas;
• kā jāpaziņo kreditētājam par vēlmi atmaksāt kredītu.

7. Kavējuma sekas

Neviens neplāno kavēt maksājumus, taču dzīvē var gadīties dažādi. Līgumā jābūt skaidri aprakstītam, kāda ir soda nauda vai kavējuma procenti, kad tie sāk aprēķināties un kādas var būt turpmākās darbības. Lasiet šo daļu uzmanīgi, nevis tikai tad, kad radusies problēma.

8. Mērķis un ierobežojumi

Daži kredīti ir paredzēti konkrētam mērķim, un tiem var būt papildu nosacījumi. Piemēram, autokredītam NORD Credit piedāvājumā auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas. Salīdzinot piedāvājumus, vērtējiet arī šādus nosacījumus: vai tie atbilst jūsu plāniem un vai jums tos būs iespējams izpildīt.

Salīdzināšanas tabula

Aizpildiet šādu tabulu katram piedāvājumam, ko izskatāt. Dati jāņem no piedāvājuma vai līguma projekta, nevis no reklāmas.

Piemērs: kā maksas ietekmē kopējo summu

Lai redzētu, kā summa un termiņš kopā ar maksām veido kopējās izmaksas, apskatiet NORD Credit reprezentatīvo piemēru:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā procentu likme ir 12 % gadā, bet GPL ir 19,48 %. Starpību rada maksas un ilgais termiņš. Ikmēneša maksājums šķiet neliels, taču kopējā atmaksājamā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto. Tieši tāpēc salīdzināšanā jāskatās uz GPL un kopējo summu, ne tikai uz likmi vai mēneša maksājumu.

NORD Credit patēriņa kredītu var pieteikt no 500 līdz 15000 € ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem. Konkrētai situācijai precīzie nosacījumi un GPL ir norādīti piedāvājumā pirms līguma. Lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams.

Kā novērtēt, vai kredītu spēsiet atmaksāt

Pirms salīdzināt piedāvājumus, ieteicams izvērtēt savu situāciju:

• Ienākumi. Cik liela ir jūsu regulārā mēneša neto summa un cik tā stabila?
• Esošās saistības. Cik jau maksājat par citiem kredītiem, līzingu vai regulārajiem rēķiniem?
• Rezerve. Vai pēc kredīta maksājuma paliks nauda ikdienas izdevumiem un neparedzētiem gadījumiem?
• Termiņa garums. Vai jūsu ienākumi un plāni, visticamāk, nemainīsies visu termiņu?

Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā neatkarīgi no tā, kā mainās jūsu apstākļi. Ja maksājums jau sākumā šķiet par lielu, labāk pārskatīt summu vai termiņu, vai atteikties no aizņemšanās.

Arī kreditētājs izvērtē jūsu maksātspēju. Šajā izvērtēšanā var tikt ņemta vērā informācija par ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām, tostarp kredītvēsture. NORD Credit pieteikumam tiešsaistē ir nepieciešams bankas konta izraksts par 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā).

Īsa pārbaudes secība

1. Izvēlieties vienādu summu un termiņu visiem piedāvājumiem.
2. Pierakstiet GPL, maksas un kopējo atmaksājamo summu.
3. Pārbaudiet likmes veidu: fiksēta vai mainīga.
4. Izlasiet priekšlaicīgas atmaksas un kavējuma nosacījumus.
5. Salīdziniet ikmēneša maksājumu ar savu budžetu.
6. Parakstiet līgumu tikai tad, ja viss ir skaidrs.

Pirms lēmuma

Ja vēlaties redzēt, kā dažādas summas un termiņi ietekmē maksājumu, patēriņa kredīta lapā varat aprēķināt savu maksājumu. Aprēķins ir orientējošs, un lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas. Ja plānojat auto iegādi, līdzīgu aprēķinu varat veikt arī autokredīta lapā.