Cik liels ikmēneša maksājums ir drošs pie jūsu algas

Jautājums "cik liels maksājums man ir drošs" ir svarīgāks par jautājumu "cik lielu kredītu man var piešķirt". Kreditētājs izvērtē jūsu maksātspēju, taču jūsu ikdienas izdevumus un plānus zināt var tikai jūs paši. Šajā rakstā apskatīts, kā aprēķināt maksājumu, kas jūsu budžetā paliek pārvaldāms arī tad, ja mēneši nav ierastie.

Kāpēc alga viena pati nav pietiekams rādītājs

Divi cilvēki ar vienādu algu var atļauties pavisam atšķirīgus maksājumus. Vienam ir jāmaksā īre un jāuztur bērni, otram mājoklis ir pašam savs un ģimenes izdevumu nav. Tāpēc svarīga nav alga, bet tas, cik naudas mēnesī paliek pēc obligātajiem izdevumiem.

Lietderīgi skatīties tikai uz neto ienākumiem, tas ir, summu, ko saņemat “uz rokas”. Ja ienākumi mēnešos mainās, rēķiniet ar zemāko no pēdējiem sešiem mēnešiem, nevis ar vidējo.

Kā aprēķināt drošu maksājumu soli pa solim

1. Uzrakstiet regulāros ienākumus

Ņemiet vērā tikai tos ienākumus, kas jums nonāk kontā katru mēnesi: algu, pastāvīgus papildu ienākumus, pabalstus. Vienreizējas prēmijas vai nejaušus ienākumus neiekļaujiet.

2. Atņemiet obligātos izdevumus

Tie ir izdevumi, kurus nevar atlikt:

• īre vai mājokļa maksājumi, komunālie pakalpojumi;
• pārtika un higiēnas preces;
• transports vai degviela;
• sakaru pakalpojumi;
• apdrošināšana, nodokļi, bērnu izdevumi;
• zāles un citi veselības izdevumi.

3. Atņemiet esošās saistības

Ja jums jau ir kredīts, līzings, maksājumi par pirkumiem pa daļām vai kredītkartes minimālais maksājums, tie jāatņem pirms jaunā maksājuma. Jaunais kredīts nedrīkst atrasties “virs” esošajiem, ja budžets jau tā ir saspringts.

4. Atstājiet rezervi

Rezerve ir nauda neparedzētiem izdevumiem: auto remontam, zobārstam, ienākumu pārtraukumam. Daudzi finanšu padomdevēji iesaka rezervei atvēlēt noteiktu daļu no katra mēneša, un tas ir saprātīgi arī tad, ja kredīta maksājums ir neliels. Ja rezerves nav vispār, jebkurš negaidīts izdevums var novest pie kavētiem maksājumiem.

5. Atlikums ir augšējā robeža, nevis mērķis

Summa, kas paliek pēc visiem šiem soļiem, ir maksimālais maksājums, kuru teorētiski varētu segt. Droši maksājums parasti ir mazāks, jo atstāj rezervi vēl neparedzētām izmaiņām.

Piemērs ar nosacītiem skaitļiem

Šis ir ilustratīvs aprēķins, nevis ieteikums vai piedāvājums. Pieņemsim, ka jūsu neto ienākumi ir 1100 € mēnesī.

Šajā situācijā nav nepieciešams izmantot visus 250 €. Ja maksājums būtu, piemēram, 120–150 €, jums paliktu vieta arī tad, ja cenas pieaug vai ienākumi uz laiku samazinās. Jūsu izdevumi, protams, var būt citādi, tāpēc rēķiniet ar saviem skaitļiem.

Orientieris, kas bieži tiek minēts

Finanšu rakstos bieži min, ka visi kredītmaksājumi kopā nevajadzētu pārsniegt aptuveni trešdaļu no neto ienākumiem. Tas ir vispārējs orientieris, nevis normatīvs vai oficiāls slieksnis. Ja jums ir augsti pastāvīgie izdevumi vai apgādājamie, droša daļa var būt ievērojami mazāka. Ja izdevumi ir zemi, var būt lielāka, taču tas nav pamats aizņemties maksimāli.

Zems maksājums vēl nenozīmē lētu kredītu

Ikmēneša maksājumu var samazināt, pagarinot termiņu. Tas palīdz ievērot budžetu, bet kopējās izmaksas parasti pieaug, jo procenti un maksas tiek aprēķināti ilgāku laiku.

To labi redz NORD Credits reprezentatīvajā piemērā: aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Ikmēneša maksājums šeit šķiet neliels, taču kopā atmaksājamā summa ir par 1515,51 € lielāka nekā aizņemtā. Starpība sastāv no procentiem un maksām. Tāpēc salīdzinot piedāvājumus, vienmēr skatieties uz:

• GPL, kas ietver procentus un obligātās maksas, un ir vienīgais salīdzināmais rādītājs;
• kopējo atmaksājamo summu;
• vienreizējām un ikmēneša maksām;
• termiņu, kādā maksājumi jāveic.

Ko darīt, ja ienākumi nav stabili

Ja strādājat sezonāli, saņemat mainīgu atalgojumu vai nesen mainījāt darbu, rēķiniet piesardzīgāk:

• ņemiet zemāko ienākumu mēnesi, nevis vidējo;
• izvēlieties mazāku summu vai īsāku saistību periodu, ja tas ir iespējams;
• pārliecinieties, ka rezerve sedz vismaz dažu mēnešu maksājumus;
• pārdomājiet, vai pirkumu var atlikt, līdz ienākumi kļūst paredzamāki.

Atcerieties, ka kredīts ir saistība, kas jāatmaksā neatkarīgi no tā, kā mainās jūsu apstākļi.

Ko NORD Credits vērtē pieteikumā

NORD Credits piedāvā patēriņa kredītu un autokredītu no 500 līdz 15000 € ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem. Likme ir fiksēta, sākot no 1 % mēnesī (12 % gadā), un konkrētais piedāvājums ar GPL jums tiek sniegts pirms līguma noslēgšanas.

Pieteikumu aizpilda tiešsaistē. Papildus jāiesniedz bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem PDF vai JSON formātā. No tā redzami jūsu regulārie ienākumi un izdevumi. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt jūsu maksātspēju, un lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas. Atteikums vienmēr ir iespējams, un tas var būt saistīts ar to, ka piedāvātais maksājums neiekļaujas jūsu ienākumos.

Ja plānojat iegādāties automašīnu, pastāv arī autokredīts, kuram pirmā iemaksa nav vajadzīga, bet auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas. Vispārīgam mērķim piemērots ir patēriņa kredīts.

Kontrolsaraksts pirms lēmuma

• Vai esmu aprēķinājis maksājumu, balstoties uz neto ienākumiem, nevis cerībām par tiem?
• Vai pēc maksājuma man paliek nauda rezervei?
• Vai maksājums joprojām ir pārvaldāms, ja ienākumi uz laiku samazinās?
• Vai esmu salīdzinājis GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu?
• Vai pirkums ir nepieciešams tagad, vai to var atlikt?

Ja uz kādu no jautājumiem atbilde ir “nē”, ir vērts apstāties un pārrēķināt vēlreiz. Aizņemties var arī mazāku summu vai uz īsāku termiņu, vai arī nemaz.

Aprēķiniet maksājumu savai situācijai

Kad esat noteicis, kāds maksājums jums ir drošs, to var pārbaudīt konkrētam kredītam. Aprēķinu varat veikt patēriņa kredīta lapā, ievadot summu un termiņu. Rezultāts ir informatīvs, un galīgie nosacījumi un GPL tiek noteikti piedāvājumā pēc pieteikuma izvērtēšanas.