Kā aprēķināt patēriņa kredīta ikmēneša maksājumu

Ikmēneša maksājums ir pirmais skaitlis, ko cilvēki skatās, apsverot kredītu. Tas ir saprotami, bet ar to vien nepietiek. Maksājums ir atkarīgs no vairākiem lielumiem, un tas neparāda, cik kredīts izmaksās kopumā. Šajā rakstā paskaidrots, kā maksājumu aprēķināt, kas to ietekmē un kā pārbaudīt, vai tas der jūsu budžetam.

No kā veidojas ikmēneša maksājums

Patēriņa kredīta ikmēneša maksājumu nosaka četri lielumi:

• aizdevuma summa: cik naudas aizņematies;
• termiņš: uz cik mēnešiem noslēdzat līgumu;
• procentu likme: maksa par naudas izmantošanu, ko aprēķina no atlikušās kredīta summas;
• papildu maksas: piemēram, līguma noformēšanas maksa vai ikmēneša apkalpošanas maksa, ja tādas paredzētas.

Jo lielāka summa un augstāka likme, jo lielāks maksājums. Jo garāks termiņš, jo maksājums mēnesī ir mazāks, bet kopā samaksājat vairāk.

Kā darbojas vienādu maksājumu aprēķins

Daudziem patēriņa kredītiem maksājumi ir vienādi visu termiņu (anuitātes princips). Katrā maksājumā ir divas daļas: procenti un pamatsummas atmaksa. Sākumā maksājuma lielāko daļu veido procenti, vēlāk arvien vairāk iet pamatsummas atmaksai.

Maksājumu var aprēķināt pēc šādas formulas:

Maksājums = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Kur:

• S ir aizdevuma summa;
• i ir mēneša procentu likme (gada likmi dalot ar 12);
• n ir maksājumu skaits, tas ir, termiņš mēnešos.

Formula dod tikai procentu un pamatsummas daļu. Ja līgumā ir papildu maksas, tās jāņem vērā atsevišķi. Tāpēc precīzu maksājumu vienmēr norāda kredīta piedāvājumā, un tas var atšķirties no aprēķina, kurā maksas nav iekļautas.

Ja formula šķiet sarežģīta, izmantojiet kredīta kalkulatoru kreditētāja mājaslapā. Tas veic to pašu aprēķinu. Svarīgi ir saprast, kādi lielumi tajā ievadīti.

Kā termiņš ietekmē maksājumu un kopējās izmaksas

Termiņa izvēle ir viens no būtiskākajiem lēmumiem. Salīdziniet abas pieejas:

Ja ikmēneša apkalpošanas maksa ir fiksēta, garāks termiņš nozīmē arī vairāk šādu maksājumu. Zemāks maksājums mēnesī ir ērtāks, bet saistības ilgst ilgāk un kopumā izmaksā vairāk.

Piemērs: NORD Credit patēriņa kredīts

NORD Credit patēriņa kredītu piedāvā no 500 līdz 15 000 €, ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem. Procentu likme ir fiksēta, no 1 % mēnesī (12 % gadā). Konkrētos nosacījumus jūs uzzināsit piedāvājumā pirms līguma noslēgšanas.

Reprezentatīvais piemērs: aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā var redzēt, kāpēc nepietiek skatīties tikai uz maksājumu. Maksājums 41,86 € mēnesī šķiet neliels, bet kopā jāatmaksā 3515,51 €. Starpība starp atmaksājamo summu un aizņemto summu ir 1515,51 €. Tā ir kredīta izmaksa šajā piemērā, un tajā ir gan procenti, gan maksas.

Piemērs ir ilustratīvs. Jūsu piedāvājumā summa, termiņš, maksas un GPL var atšķirties.

Kāpēc svarīga ir GPL

Procentu likme parāda tikai maksu par naudas lietošanu. GPL (gada procentu likme) ietver arī komisijas un citas obligātās maksas, tāpēc tā ir vienīgais rādītājs, ar kuru var godīgi salīdzināt dažādus piedāvājumus.

Iepriekšējā piemērā procentu likme ir 12 % gadā, bet GPL ir 19,48 %. Starpību veido līguma noformēšanas maksa un ikmēneša apkalpošanas maksa. Salīdzinot piedāvājumus, vienmēr skatieties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu.

Kā aprēķināt, vai maksājums jums der

Matemātiskais aprēķins parāda, cik jāmaksā. Cik jūs varat atļauties maksāt, jāizvērtē pašiem. Mēģiniet šādi:

1. Saskaitiet regulāros ienākumus, ar kuriem varat droši rēķināties.
2. Atņemiet obligātos izdevumus: mājokli, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, esošos kredītmaksājumus, nodokļus.
3. Atstājiet rezervi neparedzētiem izdevumiem. Ja visi atlikušie līdzekļi tiek ieplānoti kredītmaksājumam, jebkurš negaidīts izdevums kļūst par problēmu.
4. Salīdziniet iegūto atlikumu ar plānoto ikmēneša maksājumu.

Padomājiet arī par to, kas notiktu, ja ienākumi uz laiku samazinātos. Kredīta maksājums nemainās, ja mainās jūsu situācija. Ja maksājums jau sākumā šķiet pie robežas, lietderīgi apsvērt mazāku summu vai ilgāku termiņu, ņemot vērā, ka ilgāks termiņš nozīmē lielākas kopējās izmaksas. Var arī vispār pārdomāt, vai kredīts ir nepieciešams.

Kas vēl jāpārbauda piedāvājumā

Pirms līguma parakstīšanas pārlasiet piedāvājumu un pārbaudiet:

• aizdevuma summu un termiņu;
• likmi un to, vai tā ir fiksēta vai mainīga;
• visas maksas: vienreizējās un regulārās;
• GPL un kopējo atmaksājamo summu;
• ikmēneša maksājuma datumu un summu;
• nosacījumus par priekšlaicīgu atmaksu un kavētiem maksājumiem.

Ja kaut kas nav skaidrs, jautājiet kreditētājam pirms līguma noslēgšanas.

Kā notiek pieteikšanās NORD Credit

Pieteikumu iesniedz tiešsaistē. Tam nepieciešams bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā). Izraksts palīdz izvērtēt jūsu ienākumus un regulāros izdevumus.

Lēmumu NORD Credit pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas. Kreditētājam ir pienākums novērtēt jūsu spēju atmaksāt kredītu, tāpēc atteikums ir iespējams. Precīzus nosacījumus un GPL redzēsit piedāvājumā pirms līguma.

Ja kredīts domāts auto iegādei, apskatiet autokredīta nosacījumus. Tajam pirmā iemaksa nav vajadzīga, un auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas.

Kopsavilkums

• Ikmēneša maksājumu nosaka summa, termiņš, likme un papildu maksas.
• Garāks termiņš samazina maksājumu, bet palielina kopējās izmaksas.
• Salīdzinot piedāvājumus, skatieties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai uz maksājumu.
• Pirms aizņemšanās izvērtējiet, vai maksājums der jūsu budžetam arī tad, ja izdevumi pieaug vai ienākumi uz laiku samazinās.

Ja vēlaties redzēt, kāds maksājums veidotos jūsu situācijā, patēriņa kredīta lapā varat aprēķināt maksājumu pēc savas summas un termiņa. Aprēķins ir informatīvs, un lēmumu pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas.