Kā izvēlēties kredīta termiņu: īss vai ilgs

Izvēloties kredītu, lielākā uzmanība parasti tiek pievērsta ikmēneša maksājumam. Taču vienlīdz svarīgs ir termiņš, jo tas nosaka gan to, cik lielu summu katru mēnesi atliksiet atmaksai, gan to, cik kopā galu galā samaksāsiet.

Šajā rakstā aplūkojam, kā īss un ilgs termiņš atšķiras, kādi jautājumi jāizvērtē pirms izvēles un kā salīdzināt piedāvājumus.

Ko termiņš maina kredīta izmaksās

Kredīta termiņš ir periods, kurā jāatmaksā aizņemtā summa kopā ar procentiem un maksām. Termiņam ir divas tieši pretējas sekas:

• Īsāks termiņš nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet procenti tiek maksāti īsāku laiku.
• Ilgāks termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, bet procenti un ikmēneša maksas uzkrājas ilgāk, tāpēc kopējā atmaksājamā summa parasti ir lielāka.

Ikmēneša maksājums ir tikai daļa no kopējās ainas. Divi kredīti ar vienādu summu var ievērojami atšķirties pēc kopējām izmaksām, ja to termiņi nav vienādi.

Īss un ilgs termiņš: salīdzinājums

Neviena izvēle nav pareiza visiem. Piemērotais termiņš ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, izdevumiem un tā, cik droši varat plānot nākamos gadus.

Kā noteikt maksājumu, kas jums ir pa spēkam

Pirms termiņa izvēles noskaidrojiet, cik reāli varat atvēlēt kredīta atmaksai. Praktiski tas nozīmē:

1. Saskaitiet regulāros ienākumus, kurus saņemat katru mēnesi.
2. Atņemiet obligātos izdevumus: īri vai komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, apdrošināšanu, esošās saistības.
3. Paturiet rezervi neparedzētiem izdevumiem. Ja budžetā nav rezerves, ikviens negaidīts izdevums kļūst par problēmu.
4. Izvērtējiet, cik stabili ir jūsu ienākumi. Ja tie svārstās vai ir iespējamas izmaiņas darbā, ilgāki un lielāki maksājumi rada lielāku risku.

Nepiemērojiet maksājumu pēc principa, ka tas “tik tikko ietilpst”. Maksājumam jāietilpst arī mēnešos, kad izdevumi ir augstāki nekā parasti.

Kreditētājam ir pienākums izvērtēt arī jūsu maksātspēju. Tas ietekmē gan lēmumu par pieteikumu, gan nosacījumus. Tāpēc ir prātīgi paši veikt šādu izvērtējumu pirms pieteikuma, nevis gaidīt, ka to izdarīs kāds cits.

Kopējās izmaksas: kāpēc jāskatās uz GPL

Lai salīdzinātu kredītus, skatieties uz gada procentu likmi (GPL). Tā ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas un citas obligātās maksas, tāpēc ir vienīgais salīdzināmais rādītājs. Procentu likme viena pati neparāda pilnu cenu.

NORD Credit piemērs parāda, kā ilgs termiņš ietekmē kopējo summu:

Reprezentatīvais piemērs. Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā ikmēneša maksājums ir neliels, bet kopējā atmaksājamā summa ir 3515,51 €, tātad par 1515,51 € vairāk nekā aizņemtā summa. Tas nav iemesls izvairīties no ilga termiņa, bet gan iemesls skaidri saprast, ko tas nozīmē. Mazs mēneša maksājums var radīt iespaidu, ka kredīts ir lētāks, lai gan ilgākā laikā samaksāta lielāka kopsumma.

Ņemiet vērā arī to, ka noformēšanas maksa ir vienreizēja, bet apkalpošanas maksa tiek maksāta katru mēnesi. Jo ilgāks termiņš, jo vairāk šo mēneša maksu sanāk kopā. Tāpēc salīdzinot piedāvājumus, vienmēr skatieties uz kopējo atmaksājamo summu un GPL, nevis tikai uz mēneša maksājumu.

Kad var būt piemērots īsāks termiņš

Īsāks termiņš var būt saprātīga izvēle, ja:

• jūsu ienākumi ir stabili un paredzami;
• mēneša budžetā pēc obligātajiem izdevumiem paliek ievērojama brīva summa;
• aizņematies nelielu summu un nav pamata to atmaksāt vairākus gadus;
• vēlaties pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no saistībām;
• priekšmets, ko pērkat, zaudēs vērtību vai lietderību ātrāk, nekā beigsies kredīts.

Pēdējais punkts ir svarīgs. Ja kredīts ilgst ilgāk nekā tas, par ko tas ņemts, jūs turpināsiet maksāt par kaut ko, kas jums vairs nav noderīgs.

Kad var būt piemērots ilgāks termiņš

Ilgāks termiņš var būt pamatots, ja:

• mēneša maksājums īsākā termiņā būtu pārāk liels jūsu budžetam;
• jums ir svarīgi saglabāt rezervi ikdienas izdevumiem;
• aizņematies salīdzinoši lielu summu un priekšmets kalpos ilgi.

Šajā gadījumā apzinieties, ka maksājat ilgāk un kopumā vairāk. Pirms līguma parakstīšanas noskaidrojiet, vai un uz kādiem nosacījumiem iespējama priekšlaicīga atmaksa. Šos nosacījumus var redzēt piedāvājumā un līgumā. Ja iespējams, pēc tam, kad budžets to atļauj, atmaksājiet kredītu ātrāk nekā plānots, taču vispirms pārliecinieties par nosacījumiem.

Kādu termiņu piedāvā NORD Credit

NORD Credit patēriņa kredītu un autokredītu var saņemt no 500 līdz 15 000 €, ar termiņu no 12 līdz 84 mēnešiem. Procentu likme ir fiksēta, no 1 % mēnesī (12 % gadā), tāpēc likme visā līguma laikā nemainās. Tas atvieglo maksājumu plānošanu, taču nenozīmē, ka kopējās izmaksas nav jāsalīdzina.

Ja kredītu plānojat automašīnas iegādei, apskatiet autokredīta nosacījumus. Pirmā iemaksa nav vajadzīga, bet auto jāiegādājas 30 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas.

Pieteikumu iesniedz tiešsaistē. Tam nepieciešams bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā). Lēmumu NORD Credit pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums ir iespējams. Precīzi nosacījumi un GPL ir redzami piedāvājumā pirms līguma noslēgšanas, un tikai tad varat lemt, vai piedāvājums jums der.

Jautājumi, ko uzdot sev pirms termiņa izvēles

• Cik lielu maksājumu varu atļauties arī tad, ja izdevumi mēnesī ir augstāki nekā parasti?
• Vai esmu salīdzinājis kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu?
• Vai zinu GPL un visas maksas, ko ietver piedāvājums?
• Cik ilgi man būs vajadzīgs tas, par ko aizņemos?
• Kas notiks, ja mani ienākumi uz laiku samazināsies?
• Vai esmu iepazinies ar nosacījumiem par priekšlaicīgu atmaksu?

Ja uz kādu no šiem jautājumiem nav skaidras atbildes, ir vērts apstāties un pārrēķināt. Kredīts ir saistības, kas jāatmaksā, un nepietiekami pārdomāts termiņš to var padarīt grūtāku.

Aprēķiniet maksājumu

Lai redzētu, kā dažādi termiņi ietekmē maksājumu un kopējo summu, izmantojiet kalkulatoru patēriņa kredīta lapā. Salīdziniet vairākus termiņus un skatieties uz kopējo atmaksājamo summu un GPL. Aprēķins ir orientējošs, un galīgos nosacījumus redzēsiet piedāvājumā pēc pieteikuma izvērtēšanas.