Remonts: ņemt patēriņa kredītu vai krāt pašam?

Remonts parasti maksā vairāk, nekā sākumā šķiet. Tāpēc jautājums, vai ņemt patēriņa kredītu remontam vai krāt pašam, ir jāizlemj ar skaitļiem, nevis pēc sajūtas. Abiem ceļiem ir savas izmaksas un savi riski.

Šajā rakstā aprakstām, kā abus variantus salīdzināt, ko kredīts patiesībā maksā un kādus jautājumus sev uzdot pirms pieteikuma. Raksts nesniedz vienu pareizo atbildi. Tā ir atkarīga no jūsu ienākumiem, izdevumiem un tā, cik remonts ir steidzams.

Ko nozīmē krāt un ko nozīmē aizņemties

Krāšana nozīmē, ka remontu sākat tad, kad nepieciešamā summa ir sakrāta. Papildu procentu maksājumu nav, bet jāgaida.

Patēriņa kredīts nozīmē, ka remontu varat veikt uzreiz pēc līguma noslēgšanas, bet vēlāk atmaksājat gan aizņemto summu, gan procentus un maksas. Tās ir saistības, kas ilgst visu līguma termiņu, neatkarīgi no tā, kā mainās jūsu ienākumi vai izdevumi.

Kad krāšana var būt prātīgāka izvēle

Krāšana bieži ir piemērota, ja:

• remontu var atlikt bez bojājumiem mājoklim;
• remontu var sadalīt posmos, piemēram, vispirms viena istaba, tad nākamā;
• jūsu ienākumi svārstās un ikmēneša maksājums varētu kļūt apgrūtinošs;
• jums jau ir citas regulāras kredītsaistības;
• remonta apjoms vēl nav skaidrs, un tāme var mainīties.

Krāšanai ir arī trūkumi. Būvmateriālu un darbu cenas gaidīšanas laikā var mainīties. Ja uzkrājumu veidojat ilgi, tos var iztērēt citām vajadzībām. Tāpēc noder atsevišķs konts remontam un regulārs automātisks pārskaitījums.

Vienkāršs piemērs: ja remontam vajag 2000 € un katru mēnesi varat atlicināt 100 €, summa sakrāsies 20 mēnešos. Tas ir ilustratīvs aprēķins, nevis prognoze. Paņemiet savus skaitļus un paskatieties, cik ilgi būtu jāgaida.

Kad kredīts var būt pamatots

Aizņemties var apsvērt, ja:

• remonts ir steidzams, piemēram, jāmaina bojāta santehnika, jumta segums vai elektroinstalācija;
• darbu atlikšana radītu lielākus zaudējumus vai drošības risku;
• jums ir stabili regulāri ienākumi un pēc ikmēneša maksājuma vēl paliek rezerve ikdienas izdevumiem;
• jums jau ir neliels uzkrājums neparedzētiem gadījumiem un kredītu apsverat tikai remonta daļai.

Kredīts neatrisina naudas trūkumu. Tas tikai pārceļ izmaksas uz nākotni un papildina tās ar procentiem un maksām. Ja jau tagad ikmēneša budžets ir saspringts, jauns maksājums to var padarīt vēl sarežģītāku.

Kā salīdzināt kopējās izmaksas

Ikmēneša maksājums ir tikai viena kredīta izmaksu daļa. Svarīgāk ir redzēt, cik kopā būs jāatmaksā un cik no tā ir procenti un maksas.

Pievērsiet uzmanību šiem rādītājiem:

• procentu likme: cik maksā pati aizņemšanās;
• maksas: piemēram, līguma noformēšanas un ikmēneša apkalpošanas maksa;
• GPL (gada procentu likme): ietver procentus un maksas, tāpēc tā ir vienīgais rādītājs, ar ko var godīgi salīdzināt piedāvājumus;
• kopējā atmaksājamā summa: ko faktiski samaksāsiet līdz līguma beigām;
• termiņš: garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet parasti palielina kopējās izmaksas.

NORD Credits reprezentatīvais piemērs

NORD Credits patēriņa kredīta summa ir no 500 līdz 15 000 €, termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem, un procentu likme ir fiksēta, no 1 % mēnesī (12 % gadā). Likmi nedrīkst aplūkot atrauti no GPL un maksām, tāpēc zemāk ir reprezentatīvs piemērs:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 200 €, ikmēneša apkalpošanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 41,86 €, kopējā atmaksājamā summa 3515,51 €, GPL 19,48 %.

Šajā piemērā starpība starp kopējo atmaksājamo summu un aizņemto summu ir 1515,51 €. Tā ir cena par iespēju remontu veikt uzreiz. Ikmēneša maksājums 41,86 € izskatās neliels, bet septiņu gadu laikā kopējā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto.

Precīzus nosacījumus un GPL jūsu situācijā redzēsiet piedāvājumā pirms līguma slēgšanas. Tie var atšķirties no piemēra.

Kredīts un krāšana pa posmiem

Izvēle nav obligāti vai nu, vai nu. Dažas iespējas:

Ja aizņematies tikai daļu, kopējās izmaksas parasti ir mazākas. Taču uzkrājumu nevajadzētu iztērēt pilnībā. Rezerve neparedzētiem izdevumiem ir svarīga arī tad, ja jums ir kredīts.

Jautājumi, ko sev uzdot pirms pieteikuma

1. Cik tieši maksās remonts? Pieprasiet tāmi un pieskaitiet rezervi neparedzētiem darbiem. Tāmes bieži pieaug.
2. Vai remontu var atlikt vai sadalīt? Ja var, krāšana vai daļēja aizņemšanās var būt lētāka.
3. Cik lielu maksājumu varu droši segt katru mēnesi? Saskaitiet ienākumus un obligātos izdevumus, tad paskatieties, cik paliek. Maksājumam jābūt tādam, lai tas nav jāsedz uz ikdienas vajadzību rēķina.
4. Kas notiks, ja ienākumi uz laiku samazināsies? Pārdomājiet, vai uzkrājums vai citi resursi ļautu turpināt maksāt.
5. Vai esmu salīdzinājis kopējās izmaksas? Skatieties GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai ikmēneša maksājumu.
6. Vai man jau ir citas kredītsaistības? Katrs papildu maksājums samazina rezervi.

Ja uz vairākiem jautājumiem atbilde ir nenoteikta, ir vērts lēmumu vēl pārdomāt vai samazināt plānoto aizņēmuma summu.

Kā norit pieteikšanās

Ja izlemjat, ka patēriņa kredīts jums ir piemērots, pieteikumu iesniedzat tiešsaistē. Pieteikumam ir nepieciešams bankas konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem (PDF vai JSON formātā).

NORD Credits izvērtē pieteikumu un pēc tam pieņem lēmumu. Atteikums ir iespējams. Kreditētājam ir pienākums izvērtēt jūsu maksātspēju, un tas ietver arī ieskatu jūsu kredītvēsturē. Ja lēmums ir pozitīvs, piedāvājumā redzēsiet precīzus nosacījumus un GPL. Līgumu varat parakstīt tikai tad, kad esat piedāvājumu izlasījis un sapratis. Nav pienākuma to pieņemt.

Pirms parakstāt līgumu

• Izlasiet visu līgumu, īpaši par maksām, nokavējuma sekām un priekšlaicīgu atmaksu.
• Pārbaudiet, vai ikmēneša maksājums iekļaujas budžetā arī tad, ja izdevumi nedaudz pieaug.
• Aizņemieties tikai to summu, kas tiešām vajadzīga remontam, nevis maksimāli iespējamo.
• Atcerieties, ka garāks termiņš nozīmē mazāku mēneša maksājumu, bet lielāku kopējo summu.

Kopsavilkums

Krāšana ir lētāka, bet prasa laiku. Kredīts ļauj remontu veikt agrāk, taču par to jāmaksā procenti un maksas, un saistības ilgst gadiem. Labākais lēmums parasti balstās uz trim lietām: cik steidzams ir remonts, cik drošs ir jūsu ikmēneša budžets un cik kopā maksā aizņemšanās.

Ja vēlaties redzēt, kāds maksājums varētu sanākt jūsu gadījumā, atveriet patēriņa kredīta lapu un aprēķiniet maksājumu pēc savas summas un termiņa. Aprēķins palīdz salīdzināt variantus, bet lēmums par pieteikumu paliek jūsu ziņā.